При оформлении договора страхования ОСАГО, имущества, жизни, здоровья или ответственности потребитель в праве рассчитывать на своевременную выплату по договору в полном объеме при наступлении страхового случая (ДТП, болезнь, затопление и пр.). Но не всегда это возможно, зачастую по причине нечистоплотности страховой компании или ее положения монополиста на рынке, как в случае Росгосстраха. В том случае если в результате переговоров со специалистами страховой компании консенсус не найден, должна быть оформлена претензия в страховую компанию. На первичное рассмотрение обращения пострадавшего Росгосстраху дается 20 рабочих дней, по истечении которых должна быть выполнена оплата или направлено письмо с обоснованным отказом. При нарушении срока выплаты Росгосстрах выплатит неустойку в размере 1% от суммы возмещения, а при несвоевременной отправке отказного письма – 0,05%.
С одной стороны, написать претензию необходимо для возможности урегулирования разногласий, а с другой этот шаг является обязательной досудебной процедурой, предваряющей исковое заявление в отношении Росгосстраха.
ОСАГО является недешевой услугой, поэтому даже если представитель Росгосстраха или другой компаний пытается убедить клиента в безосновательности его притязаний, ничтожности ущерба от ДТП или приводит иные мало убедительные доводы, писать претензию необходимо.
Порядок оформления претензии страховщику
Для оформления претензии некоторые страховые компании, например, Росгосстрах, предлагаю клиентам собственные бланки. Воспользоваться ими можно, но если по каким-то причинам он неудобен – мало места, не все пункты включены и т.п., то написать претензию можно на чистом листе формата А4. Фирменный бланк при оформлении законодательно не установлен.
Оформление и заполнение претензии допускается в рукописном исполнении или посредством машинной печати. От руки обязательно должна быть проставлена дата составления и личная подпись заявителя.
В правом верхнем углу бланка или листа бумаги указывается (кому?) должность полномочного представителя (очно руководитель компании), наименование организации страховщика (можно указать реквизиты – ИНН, ОГРН), ФИО полномочного представителя. Информация о страховщике должна быть размещена в уголке защиты прав потребителя.
Ниже указывается информация о заявителе (от кого?) – ФИО застрахованного лица, адрес, телефон для связи.
Далее следует написать “ПРЕТЕНЗИЯ”, указать характер претензии и приступить к описанию обстоятельств происшедшего.
Текст претензии должен включать:
- Дату наступления страхового случая (ДТП, ущерб здоровью и пр.);
- Данные участников наступления страхового случая (указываются данные водителей и автомобилей, если произошло ДТП);
- Виновное лицо, если выполнено установление вины, с указанием нарушенного положения законодательства (указываются реквизиты и пункты нормативно-правового акта);
- При страховании по ОСАГО следует указать наименование страховой компании и реквизиты договора ОСАГО виновника ДТП (ущерб взыскивается, даже если пострадавший не имеет договора ОСАГО и КАСКО).
Далее приводятся ссылки на пункты законов, регламентирующие возмещение ущерба гражданина:
- Статья 15 ГК РФ устанавливает право гражданина требовать возмещения убытков в объеме прямого ущерба и упущенной выгоды, при нарушении его прав.
- Стать 1064 ГК РФ устанавливает ответственность виновного в нарушении прав за возмещение ущерба в полном объеме.
- Статья 931 Гражданского кодекса устанавливает обязанность страховщика осуществлять выплаты вместо застрахованного лица, действия которого привели к нарушению прав другого участника гражданских взаимоотношений.
Далее формулируются требования по выплате страхового возмещения, которое может включать в себя все или часть ниже перечисленных составляющих:
- Прямой ущерб, определяемый как стоимость восстановительного ремонта по результатам экспертной оценки (указываются реквизиты отчета оценки ущерба);
- Косвенный ущерб, наступивший в результате самостоятельной оплаты пострадавшим услуг эксперта;
- Упущенная выгода, определяется как недополученная в результате ДТП прибыль (ехал на сделку, попал в аварию, сделка сорвалась – прибыль недополучено).
В тексте указываются все составляющие ущерба и итоговая сумма возмещения.
Следует напомнить страховщику о времени на рассмотрение претензии – 10 дней и его ответственности за несвоевременное выполнение обязательств в виде неустойки и штрафа в размере 50% от суммы иска, при обращении в суд. После приводится перечень приложений к претензии, ставится дата составления и личная подпись.
Прилагаемые документы
К заявлению следует приложить следующие документы:
- Справка о ДТП (копия);
- Протокол об административном правонарушении (копия);
- Постановление по делу об административном правонарушении, либо определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (копия);
- Извещение о ДТП (копия);
- Отчет об оценке ущерба (оригинал);
- Квитанция и чек об оплате услуг эксперта (оригинал);
- Свидетельство о регистрации на автомобиль (копия);
- ПТС (копия);
- Доверенность на право управления ТС (копия);
- Паспорт гражданина РФ (копия);
- Водительское удостоверение (копия);
- Реквизиты банка (копия сберкнижки);
- Страховой полис (копия).
Особенности исчисления размера ущерба
При рассмотрении вопроса установления в ОСАГО размера прямого ущерба и упущенной выгоды имеет место противоречие, связанное с утратой товарной стоимости (УТС) автомобиля в результате ДТП. Под УТС понимается потеря транспортным средством части своей стоимости, из-за ухудшения качественных показателей материалов и деталей, в результате восстановительного ремонта.
Существует распространенное заблуждение, что УТС является упущенной выгодой, так как уменьшалась товарная стоимость автомобиля, а значит продать его придется дешевле. Такое представление об УТС некорректно, так как автомобиль после ДТП не выставляется на продажу и до аварии таких планов не было, а значит ни о какой выгоде речь идти не может.
В ходе ремонта, вне зависимости от его стоимости и качества, первоначальное состояние автомобиля восстановлено быть не может, часть его потребительских свойств будет безвозвратно утрачена. Значит состояние права пострадавшего в аварии до состояния перед ней восстановлено не будет, следовательно, УТС является ничем иным как, частью ущерба.
Передача документов
Передавать документы следует непосредственно в офисе с получением подписи ответственного лица и указанием даты, на претензии и копиях документов (или в описи документов).
Пакет документов можно направить письмом, с обратным уведомлением с описью документов. Так пакет будет доставлен и гарантированно передан, а заявитель получен официальное получение вручения.
Если досудебная попутка решения конфликта не удалась, по истечении 10 дней на рассмотрение претензии следует подавать иск в суд.
